メイン ビジネス 住宅ローンについて学ぶ: 住宅ローンの仕組み、さまざまな種類の住宅ローン、および住宅ローンの金利を決定するもの

住宅ローンについて学ぶ: 住宅ローンの仕組み、さまざまな種類の住宅ローン、および住宅ローンの金利を決定するもの

住宅の購入には費用がかかるため、住宅購入は長く困難なプロセスになる可能性があります。住宅ローンを前払いできる人はほとんどいないため、銀行やその他の貸し手は、不動産の購入可能性を高めるために特定の種類のローンを提供しています。このローンはモーゲージと呼ばれます。

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住宅ローンとは

住宅ローンは、住宅やその他の不動産の支払いのために銀行、信用組合、またはその他の住宅ローンの貸し手から借りるローンです。住宅ローンを組むときは、不動産を担保として差し入れ、毎月の支払いを行って不動産の所有権を確保します。

住宅ローンの仕組みを 4 つのステップで理解する

ほとんどの人が新しい家を購入することを決めたとき、銀行口座には家を前払いするのに十分なお金がありません。住宅の購入者は、貯金するのではなく、住宅ローンの貸し手に行きます。これがモーゲージの仕組みです。

  1. 貸し手は住宅ローンを借りることに同意し、借り手は頭金 (ローンの最初の前払い部分) を支払い、その後、一定期間にわたって毎月分割払いで住宅ローンを返済することに同意します。関心。
  2. 借り手が家の抵当権を取得すると、その家に引っ越すことができますが、住宅に対する証書は抵当権の貸し手に保持されます。
  3. 借り手がローンの返済を終えると、住宅ローンの貸し手は彼らに証書を渡し、借り手は家を所有することになります。
  4. 一方、借り手が住宅ローンの支払いを怠った場合、住宅ローンの貸し手はその不動産を取得して売却し、ローンの残りの費用をまかなうことができます (差し押さえと呼ばれます)。

住宅購入者は最初のモーゲージを使って家を購入しますが、実際には、家の価値と最初のモーゲージの金額との差額を差し引いた 2 番目のモーゲージを利用することができます (この差額をホーム エクイティと呼びます)。たとえば、自宅の評価額が 350,000 ドルで、住宅ローンの残高が 200,000 ドルの場合、150,000 ドルの差額が発生する可能性があり、ホーム エクイティ ローンまたはホーム エクイティの信用枠を通じてモーゲージを借りることができます。



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住宅ローンにはどのような種類がありますか?

住宅ローンにはいくつかの種類があり、それぞれにメリットとデメリットがあります。最も一般的な住宅ローンは次のとおりです。

  • 固定金利モーゲージ(FRM) .これらの住宅ローンは固定金利を提供します。つまり、借り手はローンの全期間にわたって同じ月利を支払うことになります。ほとんどの FRM の期間は 15 年、20 年、または 30 年です。長期のほとんどのモーゲージは金利が低くなりますが、全体としては投資額が大きくなります。これは、年数が長くなると利息の支払いが増えるためです。 FRM は信頼できる住宅ローンであり、リスクが最も少ない投資です。
  • アジャスタブル レート モーゲージ (ARM) .これらの住宅ローンは変動金利を提供します。つまり、市場金利に応じて、返済中に金利が増減する可能性があります。一部の ARM では、最初の数年間は固定の初期金利があり、その後は調整可能になります。全体として、ローン期間中に金利が大幅に上昇する可能性があるため、ARMはFRMよりもリスクが高いですが、ARMはFRMよりも金利が低いことが多いため、依然として人気があります。

特定の人や状況に適した、従来とは異なる住宅ローンがいくつかあります。

  • 利息のみの住宅ローン .これにより、利息のみを支払うことができます。短期的に不動産を売却し、そのお金で住宅ローンを返済することを計画している人に適しています。
  • キャッシュアウト住宅ローン .これにより、既存のモーゲージを 2 番目のモーゲージに借り換えて、差額を現金で差し引くことができます。一部の人々は、学生ローンのような多額の費用を支払うためにこれらを使用します。
  • VAローン .これらは、退役軍人とサービス メンバーに提供される特別な住宅ローンです。
  • FHAローン .これらは低所得の借り手に提供されます。
  • リバースモーゲージ .これらは高齢者が利用でき、ホーム エクイティに対して非課税で借りることができます。

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住宅ローンの支払いに不可欠な 3 つの要素

住宅ローンには、主に次の 3 つの要素があります。

  1. 主要な .元本は、あなたがまだあなたのローンで借りているお金の合計額を表す数字です。つまり、元のローンの金額から、ローン期間中にすでに支払った金額を差し引いた金額です。
  2. 興味 .住宅ローンの利息は、元本に加えて、貸し手にお金を貸してくれる代わりに、貸し手に支払う追加のお金です。金利はローンの年利率 (APR) によって異なります。
  3. エスクロー口座 .エスクロー口座は通常、固定資産税や住宅所有者の保険などを支払うために、住宅ローンの支払いで毎月資金を提供できるオプションの口座です。

住宅ローンの金利を決めるものは?

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モーゲージはほとんどが明確に定義され、標準化されたタイプのローンですが、提供される支払額に影響を与える可能性のある要因がいくつかあります。

  • 頭金サイズ .毎月の住宅ローンの支払いを開始する前に、頭金を支払います。これは、ローンを確保するために事前に合意した金額を支払うことを意味します。頭金が大きいということは、貸し手にとって投資のリスクが少ないことを意味するため、貸し手は多くの場合、頭金が小さい場合よりも金利が高くなります。住宅価格の 20% 未満の頭金を支払う場合、通常、貸し手をデフォルトから保護するために、プライベート モーゲージ保険 (PMI) またはモーゲージ保険料 (MIP) のいずれかのモーゲージ保険を支払う必要があります。
  • クレジットスコア .クレジット スコアは、あなたが信頼できる借り手であるかどうか、つまり、クレジット カードで借りた経験があり、期限までにローンを返済しているかどうかを判断するための信用履歴の評価です。信用度が高い人は住宅ローンの利率が高くなり、信用度が低い人は利率が高くなる可能性があります。
  • 債券市場 .債務市場は、借り入れと貸し出しに関係する経済の一部であり、インフレ、デフレ、住宅市場、政府や中央銀行によって制定された財政政策や金融政策など、経済の変化に伴って変動します。債券市場をコントロールすることはできませんが、市場を予測し、購入に最適な時期を推奨できるファイナンシャル アドバイザーがいます。

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